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非法网络借贷平台害人不浅,大家千万别碰

发布时间:2019-06-04 09:08人气:

我叫老陆,今年32岁,貌似还不算太老,但大家都叫我老陆,而且这两年我确实比过去老了一些 —— 是因为要隐藏秘密,我成了自己生活里的伪装者的缘故。

  我在东北某城生活,住在一个不错的小区,在本地最大一家商场里有一个小吃档口,同时也是一名二手房的销售人员。我28岁那年结了婚,老婆在一家外企做行政工作,是个安静的女人,娶她我没有后悔过。只是两年的时间,我们变得越来越陌生,还吵过几次架,安静女人也是有脾气的。

没有人知道我是一个现金贷狂人,如果你对现金贷不甚了解,可以用以下关键词搜索下新闻:裸贷、大学生、现金贷、信用额、消费贷、互联网金融,你能看到很多新闻和故事,也会了解这个行业。

据说全国至少有1000万人是现金贷的用户,我是其中之一。多数用户都是欠了一屁股债,生活被毁掉。我目前还好,没有被恶意催收过,也没有被乱七八糟的人打扰。这两年,出了很多被贷款逼上绝路的事,虽然看上去和我的遭遇相反,但我和他们之间,也就是一步之遥。

我是2016年开始尝试现金贷的。当时小吃档口资金周转不灵,我在一个平台贷了12000元,分24期还清,每月600多一点,是难得的低息产品,这在我随后的贷款生涯里依旧算是有诚意的一笔。

第一次贷到钱后,心里很忐忑,总觉得不踏实。后来还了几个月分期,没有出现任何问题和变故,我的胆子也大了起来,分别在最知名的几个大平台机构申请贷款。但由于我毕业后一直做买卖不上班,收入不稳定,没有通过资质审核。从这时开始,我转向了各种现金贷 app。与大平台机构不同的是,大多数现金贷 app 审核宽松,下款速度惊人,同时,利息与被冠以服务费的各项附加手续费也高得离谱。但我已经刹不住车了。

 

你或许会有疑问,毕业后就开始做买卖,对自己生活的描述也不错,为什么要去贷款?这事说来也简单,当时小吃档口生意很好,每年纯利能有20多万,在东北,这算得上是一个中上等收入。不过人的欲望是随时升级的,尤其做生意久了,对钱的使用更看重效率,小吃档口生意虽好,但收益可期,于是我把积蓄陆续投进了股市准备捞点快钱。

当时有几个自称消息可靠的朋友带我,分析得头头是道,说起话来神秘兮兮,即便当时对股票一窍不通,但也被他们这业内人士的派头感染了,就跟着买。结果差不多每一个内部消息都是一个大坑,高位买进迅速下滑,为了逐新只能割肉抛出,而逐到的新又是一个深不见底的坑。在坑底的时候,朋友还劝我抄底等反弹,我也是猪油蒙了心,把手里能用的钱全投了进去,结果继续被割韭菜,稳稳套牢。可家里还得吃饭、车还得加油、进货还得结账、服务员还得发薪,我也是没辙了,这才开始借现金贷。为什么不问朋友借?没理由,就是不愿意让人知道我混得不好,起码在当时我是这么想的。

  那一段日子真是不顺,股票买啥啥赔,小吃档口也没心思照料,营业额下滑。而且最打击我的是,老婆遭遇小产了。当时我一门心思在股票里,对她也没有太多关心,随后我们爆发了结婚以来最大的一次争吵,那之后,我就不怎么愿意回家了。

  人都是越失败就越想当成功者,起码做派上得像。我买了几套价格不菲的衣服,晚上在各种会所里颓废,喝大了就去洗浴中心睡一宿。我以这样的状态生活了一段时间,直到第一个“套路”的到来才如梦方醒。

当时我已经在不同现金贷 app 里一共欠了几万块钱,倒是能还得上,只是有点不甘心,而且也不想一下子断掉自己当时的生活,于是做了一个糟糕的决定,继续在其他平台贷款,拆东墙补西墙,这也算是借贷生涯真正的开始吧。

八成以上借贷悲剧都是源于拆东墙补西墙,我差点也沦陷。幸亏我是一个做生意的人,对风险的控制一直没有掉以轻心。很多人因为无力偿还分期而选择债台高筑,最终变成恶性循环。这是最不可取的方式,如果你真的没有能力,千万不要尝试这种操作,否则光是炸通讯录就能把你折腾死。

∆ 催款常用的手段就是用垃圾短信炸通讯录

以我混迹现金贷两年的经验来说,只要你手里要有欠款额的30%的现金,那拆东墙补西墙差不多就是一种游戏了。不过游戏的筹码会变得越来越大,你的现金储备未必跟得上,所以要及时把总欠款额拉低,以保证你能应对一些突发情况,否则,一个欠款缺口会形成多米诺效应,引发几何式塌陷。相反,就是所谓的“良性循环”。

举个例子来说,如果我有16000元贷款要还时,我手里至少要有5000块钱现金。先还一个5000以内接近5000的款项,比如借贷3500,还款3800这种。还完之后提额到4000,取现,此时手里会有5200元现金,然后以此类推,以越来越大的本金去还与本金相近的欠款,还完再次迅速提额套现,最后还长期借贷部分,如果最后还进借出部分持平,那就是一次完美的操作,借贷额度与信用都在增加,每次还款只需要一点耐心,将这些过程重新操作一遍。

市面上各种现金贷平台超过2000家,其中我接触过一半,最高的时候欠债了几十万,超出了我当时的还款能力,那是我最危险的时候,我卖了一些股票,把手里能用的钱全部拿了出来,这才没有让缺口变大,同时,我在几家现金贷机构的信用也保持了良好的记录。后来,我一直尽量控制着欠款总额,并减少现金贷机构的数量,平安地混过了2016年。这种平安真是来之不易,为了手里能多有点现金,我去找了份二手房销售的工作,这是我大学毕业以来第一份正式工作,同学和朋友都知道我是多么讨厌上班,可我也不知道为什么,这份工作我一直干到现在也没辞职。

2016年对于借款者来说,算是一个黄金年份了:审核之松、下款之快,让借贷还款像是一个操作游戏。我曾在贴吧里看到有人炫操作,在短短的半小时之内,从四家现金贷口子申请并到账一万多元,并称之为“发工资”了 —— 不过这种人都是不打算还的,他们被统称为老赖,这种行为叫“撸口子”。

我看不上这些撸口子的老赖,因为他们增加了我的借贷风险。每个机构都有可接受的坏账率,如果这个底线经常被冲击,那随后借贷的门槛会变高,这对所有人都没好处。现在,各个机构应对坏账风险的手段是高利率,高利率都是由我们这些还款者承担的,对老赖造不成任何影响。换言之,是我们在承担老赖给机构带来的损失。已经在美国上市的趣店 CEO 曾公开表示:“凡是过期不还的,我们这里就是坏账,我们的坏账,一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱,就算了,当作福利送你了。就这样。” 这个观点当时引发了巨大的讨论,先不说他们年化率和坏账率都是多少,至少这个观点在一定程度上助长了老赖的气焰。

然而你不要傻到相信各种机构会真的愿意放弃追债,在各个贴吧和QQ群里,你能看到无数个心碎的故事,也能看到无数篇预防心碎的攻略,这些都不是凭空产生的。我是今年才开始混迹贴吧和 QQ 群的,虽然我不愿成为老赖,但总要事先预备一些应对措施,以及心理建设,因为相较于过去,今年真的是状况不断。我有一个已经养到12000额度的号,原本是当作保底之一的,但正当我还完款准备再提额的时候,忽然驳回了我的申请,并停止放贷,这就是上面说的“套路”了。那次我是费了很大劲才把窟窿堵上,连微信里的零钱都提现了,特别狼狈。那之后,又出现了几次停贷事故,我觉得这条路已经走不下去了。


∆ 各种关于借贷平台套路的讨论

随着网上关于现金贷的讨论越来越多,它的盈利模式与社会效应都在遭受质疑,而监管部门的介入,预示着这一行业可能会有大的变化。然而无论变成什么样,我都得先撤了,还是那句话,做生意首先要控制风险,股票也是。

决定收手时我还欠着二十几万,虽然我的自尊心一直在阻止我向别人求助,但特殊时期得特殊对待。我给几个朋友打了电话,说想要盘家新店面,手里钱不够,想凑一点,这样借到了一部分,数额都不大。随后我又把剩下的股票抛了,套现了一笔,加起来有十几万,陆续还了几个大额欠款。心里也轻松了一些。

但轻松劲没有坚持几天,剩下的十万缺口让我陷入痛苦,我不能再以贷养贷了,这个缺口如果不及时堵上,肯定会大到离谱。还得再借一笔,唉,于是我向一个朋友开了口,朋友说要买新房实在周转不开。虽然没有借到钱,但朋友电话无意间提示了我,我自己的房子现在值80万。

那天电话之后,我脑子里就只有一件事,卖房,把所有欠的钱都还了,然后踏踏实实做点生意,过两年再换个大房子。回家的路上我一直在想如何跟老婆开口,借贷这事她肯定有所察觉,只是为了照顾我的面子没有问过我而已。我和她已经有很长一段时间没有深聊过了,必要的沉默似乎成为了延续这个家庭的默契,我甚至能感觉到她为此做的努力,但总要有人打破这个结界,现在,时候到了。

当我把这两年发生的一切,以及要卖房的决定告诉她以后,我看到了意料之中的哭泣,她责备了我好一会便又回归了冷静,问我可不可以选择不卖房,我粗暴地拒绝了她,然后借着职业上的便利,把自己正居住的这套房子挂在了网上……别生气,这些都是我在路上想的,那晚的真实情况可不是这样。

站在家门口,我没有着急进屋,而是倚着门先抽了根烟。烟抽完才打开家门。妻子正坐在客厅的沙发上看电视,我长出了一口气,准备一五一十告诉她这两年我的经历,没想到她先开了口,她告诉我,她怀孕了。

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